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快储对项目融资-存单质押的业务模式探讨

2016年-10月-15日


 

存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押,从贷款银行取得一定金额贷款,并按期归还贷款本息的一种信用业务。

存单质押.jpg

 

在业务操作中,存单质押有以下几种业务模式:

(一)退单承诺模式:

 

×××:

           有限公司所持有的大额存款单(存单编号为:    ),总面值××××万元,存期×年(自2016年  月  日至201×年 月 日),存单已由我行保管,存款到期前七天至到期后三日内,凭本承诺书到我行领取持有人为 ××××有限公司的大额存款单,我行将完好无损地退回给贵公司,若有遗失或质押贷款期间出现纠纷,致使贵公司存单被扣划和拆散处置,不能按时完整地取回存单,均由我行负责全额赔偿存单面值的本金和利息,特此承诺本承诺书不受签字人变动而失去法律效力。

                    中国××银行××分行,支行

                    行号:

                    行长:

                    信贷责任人:

                    经办人:               

                                                 2016     

 

(二)置换贷款退单补充协议模式:

 

质押贷款补充协议

 

合同主体:

 1、甲方(资盒方):            投资有限公司

 2、乙方(借款方):                有限公司

 3、丙方(贷款银行):    银行   分行

根据(权利质押会同)和(借款合同)的约定,三方—致同意增加以下补充条款,作为上述合同的附件执行。

一、合作基础

甲乙双方选择丙方并在丙方开立资金存款账户,开出大额存单为乙方在银行质押贷款,为三方合作共盈打下基础;三方一致认为签署合同后(银行标准版本),可根据实际情况增加补充条款;

二、存贷款金额、期限

甲乙双方约定甲方存款金额为×仟万元人民币、期限为X个月。

三、存款提取方式:

甲乙丙三方一致同意存款期间的利息归甲方所有,期满甲方一次性提取存款本息。

四、三方权力与义务的调整

甲乙丙三方签署《权利质押合同》和借款合同后;对各自的权力和义务补充规定如下:

1、甲方将自有资金存入在丙方开立的存款专用账户、开出大额定期存款单,为乙方向银行贷款提供担保,只限于承借款期间的担保风险,不承担借还款风险;

2、丙方对乙方的借款使用及归还进往全程跟踪、监管;

3、丙方同意.在甲方的大额存单质押担保到期,督促检查乙方按时归还借款,解除质押物,让甲方按时提取存款;若乙方不能按时归还借款影响解除质押,丙方必须立即置换贷款抵质押方式,将贷款置换成银行自己的贷款,不得抵扣、拆散甲方的大额存款单,保证甲方存款安全回收;

4、丙方对乙方放款并履行三方约定的监督权监督乙方用款;乙方贷款到期不能按时还款拖欠本息时,丙方有赦拍卖乙方的财产收回抱欠的贷款本息。乙方不得有任何抵触行为。

五、特別提示;

在三方真诚合作及有效监管的前提下,丙方有权可以直接从乙方的账户上将贷款本息划入自己的账户,偿还货款本息。。

六、其他

“委托贷款补充协议”是《银行标准合同》的附合同,当与其他合同中的条款发生冲突的以本补充条款为准,并具有同等法律效力

 

甲方:                   乙方:              丙方:

有权签字人:             有权签字人:        有权签字人:

 

 

(三)挂失模式:

在存单质押贷款业务操作中,除了以上两种常见的模式外可能还存在着一种存单挂失模式。企业拿着甲银行的存单向乙银行提出贷款申请,乙银行在接到申请以及存单后审查了存单的表面真实性,审查后乙银行确认存单在表面上是真实的,于是便向企业发放了贷款。企业在收到贷款后,又到甲银行办理原存单挂失手续,并凭挂失后补办的存单将其在甲银行的存款全部取走。这种操作模式在正常的业务操作中比较罕见。

 

对存单质质押业务很多人会理解错误,有人说到存单质押认为是存单质押套利,而存单质押套利业务相比存单质押有什么区别:

 

存单质押套利是属于银行套利业务的一种,由于企业需要借款,和金主合作后,金主向银行存入一笔资金,银行向企业发放贷款,银行给金主开出单位大额存单,这个存单可以质押给银行,开出银行承兑汇票,金主拿到银承后通过其他渠道把钱给贴出来,企业向金主支付一定的贴息;或者存单直接质押给本行,通过在本行质押贷款,企业不仅得到了贷款,金主也能把钱从本行再贷出来;还有一种存单他行质押的操作,金主在甲方银行存款后,甲方银行向企业发放贷款,并配合给金主开出单位定期存单确认书、单位定期存单质押支付通知书、和申请开具单位定期存单委托书,金主可拿着存单到乙方银行进行质押贷款,将这笔资金从乙方银行贷出。这三种存单质押操作模式都属于套利业务。

 

存单质押是另一回事了,是先向银行存入一定金额的定期存款,以这笔定期存款作为质押物向银行申请存单质押贷款,这样银行完成了存款任务,也发放了贷款,而企业也获得了银行的长期信贷支持和合作关系,本身对银行和企业相互都是一种回报。

 



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