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银行承兑汇票能否质押贷款及如何操作

2016年-11月-02日

  

  银行承兑汇票是商业汇票的一种。是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票,向开户银行申请并经银行审查同意承兑的,保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。

承兑汇票.jpg

  那么银行承兑汇票质押贷款,指的是向银行申请流动资金贷款,担保方式中包含银行承兑汇票质押。前提是贷款申请人(即银行承兑汇票持票人)手上要持有银行承兑汇票,质押给银行相当于票据权利转让。因为这种贷款的操作方式有很多种,所以就举个最常见最简单的例子:

  如一家企业在银行没有授信,收到一张下游企业给过来的一张6个月的纸质银承1000万,那么它把银承质押给银行,向银行申请流动资金贷款,银行要求它再筹集自有资金1000万质押6个月,企业提供全套基础资料、与下游公司(票据前手)的交易合同及对应发票(该笔银承项下交易)、与上游公司的交易合同(该笔流动资金贷款项下交易)、保证金转账支票、质押银承的股东会或董事会决议。银行收到上述资料,保证金到账后,签订协议合同等文件,客户经理开始提交申请,银行后台审核,审核通过后银承入库,银行给予企业办理6个月的短期流动资金贷款1940万元(以质押率97%计算,每家银行各有不同,也有不打折的。9.7折是因为:虽然质押物银承及保证金是100%,但流贷是有利息的,银行出于风险及处置考虑,会要求质物(保证金、存单等)本金部分将贷款本金,贷款利息,以及逾期利息、罚息等各种可能产生的费用一起覆盖,所以就预先打折了)。银行将1940万元的贷款款项划转至申请人账上,并立即受托支付至申请人指定上游企业的账上(企业提供转账支票或电汇凭证),那么这笔贷款就算是办理好了。

  其中有一点,质押的银承在快到期的时候,贷款银行会提前将该银承出库发托并直接寄给承兑行即票面上的付款行(票不会再由企业经手,除非企业用一张新的银承来替换,当然这还得是在业务办理前双方就约定好可以以票换票的情况下。当然企业还可以直接追加1000万元的保证金来拿回这张票),贷款银行向承兑行进行银承款项托收,托收款项托收到银行前期开好的企业账户(为专用账户,企业无法自主转账),还是质押在银行的。在贷款结清前,企业是无法支取该款项的。该笔贷款结清之后,银行会将托收款项及保证金退回至企业账户。

  一般银承质押办理流贷的比较少,多数银承质押是以开立银承(大票换小票、小票换大票)、开立信用证、开立保函等表外业务为主。




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