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大额存单与承兑汇票的区别体验在哪几个方面

2016年-11月-04日

  

  大额存单,是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,期限不低于7天,投资门槛高,金额为整数。

承兑汇票 (4).jpg

  承兑汇票指办理过承兑手续的汇票。即在交易活动中,售货人为了向购货人索取货款而签发汇票,并经付款人在票面上注明承认到期付款的“承兑”字样及签章。付款人承兑以后成为汇票的承兑人。经购货人承兑的称“商业承兑汇票”,经银行承兑的称“银行承兑汇票”。

  大额存单与承兑汇票有什么区别呢?分别提现在哪些方面:

  1、流动性:大额存单可随时在市场出售变现,银行承兑汇票变现更灵活

  大额存单属于可转让存单,在流动性方面颇具优势,持有大额存单的客户,可以随时将存单在市场上出售变现,通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。目前银行承兑汇票通常以标的形式供投资者购买,通过债权转让方式增加流通性,且转让方式形式多样,资金灵活周转。

  2、收益性:大额存单对投资者意义不大,收益不如银行承兑汇票理财

  大额存单在发行利率方面将以市场化方式确定,固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。目前的同业存单有几个主要期限6M和3M、1M,6M的AAA银行现在是3.22%,同期shibor是3.189%,从过去1年看,同业存单刚出来时候高于shibor6m40bps,目前回归到4bps。且一开始银行要势必将大力让利促销,预估银行发行的6M大额存单利率5.2%上下,后面可转让、质押了到4.8%左右。银行承兑汇票大部分产品利率在6%-8%之间,两者利差到达1.20%,收益明显高于大额存单理财。

  3、安全性:大额存单可在二级市场转让,存投机炒作风险

  大额存单对提前支取通常有一定限制,但可在二级市场流通转让,持有存单的投资者通过转让,可实现短期资金按长期存款利率计算的利息收入。比如,投资者买入期限为5年的大额存单,持有1个月后卖出,其间的收益是按长期存款利率计算,投资者让短线资金通过长线配置的方式,获得了较高收益。值得注意的是,由于大额存单利率价格是随行就市的,当市场利率波动较大时,投资者在“短炒”过程中可能蒙受一定的损失。作为一种新型金融产品,大额存单由于可在二级市场转让,这让它有可能成为一种潜在的投机炒作产品,进而引发较大市场风险。银行承兑汇票理财不存在炒作风险,到期银行无条件承兑,且每个平台均有风险防控措施、引入担保机构等保证,对企业来说,收到银行承兑汇票如同收到了现金,对投资者来说,到期100%能收到本息。

  4、便捷性:个人投资者首次风险评估须在网点办理

  个人投资者需要购买大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行,但购买银行理财客户首次

  风险评估必须亲临银行网点。银行承兑汇票理财所有投资流程在平台上均可完成,流程简易,操作方便,部分平台还可以设置预约投标功能,替投资者省时省力。

  规模限制:大额存单30万起步价,普通老百姓吸引力小

  首先,大额存单门槛较高,30万元的门槛将多数储户拒之门外;其次,大额存单的利率偏低,不及银行承兑汇票理财利率。对普通投资者的吸引力

  很小,但是对于企业还是有一定吸引力的。目前大额存单个人和企业理财产品也不能低于1个月,而银行承兑汇票理财在期限选择上更加灵活,不局限于央行对大额

  存单约束的9种期限。

  对于广大投资者来说,大额存单稳健理财由银行发行,具有收益相对较高、运作规范、持有安全、并且可在二级市场转让,流动性好;银行承兑汇票理财在收益性、流动性和便捷性方面都要优于大额存单理财,不管怎么说,投资者关键要结合自身的情况进行合理的安排和配置。不少年轻投资者适合选择门槛低、收益高、流动性强的理财产品,银行承兑汇票的低门槛、安全性和流动性是比较适合的选择;一些年纪较大或者稳健的投资者仍偏爱定期存款、国债、银行理财等稳健的投资品种,大额可转让存单的推出,也将为这些稳健投资者提供一种新的理财渠道。



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