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浅谈不上网保函

2016年-11月-05日

  

  融资难题始终是摆在一部分企业面前的一个问题,有市场就会有供应。

  保函通俗地说,是由银行出具的,对申请人在未来履行责任的一种保证,即如果申请人到期未能履行工程、还款等保函所载明的责任,银行予以补偿的一种信用品种。保函分为很多种,对于银行保函来说,主要分为融资性和非融资性保函。

银行保函.jpg

  融资性保函是指借款保函、融资租赁保函、补偿贸易保函、1年期以上的延期付款保函以及其他为客户融资行为承担保证责任的担保;融资性保函从性质上又分为从属性保函和见索即付保函。

  非融资性保函是指银行应保函申请人的要求,向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行某非融资类交易项下责任或义务时,承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。保函种类包括贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函、一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

  目前市场中的“资金圈”内人士接触的多数为融资类保函业务。通常又分为上网和不上网两大类。上网保函就是银行基于内部审批流程、客户授信及申请而开具的,通过银行自身系统(国内)或SWIFT系统(国际)进行信息传递的正规保函。就融资性保函而言,其出具流程、办理难度与贷款基本相同,是银行给予客户的一种授信业务品种,额度受到客户授信总额的限制。正规的保函不存在上网与不上网的区别,因为不上网就不是正规保函。

  所谓不上网保函,是指出函银行以银行名义依据委托人与受益人之间基于彼此签订的合同而产生的债权债务关系或其他权利义务关系进行债务责任担保。银行出具的保函并没有进入银行系统网或SWIFT系统。

  上网保函业务通常流通到市场中的可能性很小,因为上网保函的法效性、真实性有所保障,此类业务在金融机构中直接可对单完成,不必耗费精力和高成本在市场中寻找借贷资金。由此判断,流通于市场中的通常为不上网保函业务。

  银行法人有上级行的授信限制,不同的银行总行对各级行的授信有明确规定,一级分行针对管辖区域的各二级分行、支行又有另行规章制度,这些是银行体系有效管理的基本保障。对于融资类保函,一般支行具备的担保权限仅在千万余元,而且需要由一级分行对出函的批复。甚至某些银行,例如河北省内中国银行,各支行不具备出具融资类保函的权力,出函权在省一级分行。

  此外,银行保函的申请有一定的要求,委托人还需要支付保证金和提供担保措施,再经贷审会进行研究,报经上级行的批准,银行才可能出函为其委托人的债务进行责任担保。

  各银行也有其制式的保函样本,而现实的状况是,市场中很多的资金方提供保函样本,然后让出函银行确认,其保函的内容又混淆于从属性保函和见索即付保函之间。

  对于不上网保函的操作流程内容体现出,只要银行可以根据“银主”提供的保函样本出函就可以,对于银行的出函权限、委托人的反担保情况等等根本不过问。他们觉得,只要银行可以按照他们的版本出函,只要保函上盖了银行的公章,行长在保函上签了字,资金方的资金安全就有了保障。至于是否银行行长违规出函,那和他们没关系。保函代表的是银行行为,而不是行长行为,行长换届了,或者出了其他意外,也不影响保函的效力。债务人在保函到期时不能偿还借款本金和利息,资金方就可以履行自己的债权权力去找担保银行索取。



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