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存单质押贷款时应注意的哪些方面

2016年-11月-05日

  

  作为当前市场上贷款品种之一,存单质押贷款是指借款人用贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单作为质押,从贷款银行取得一定金额贷款,并按期归还贷款本息的一种信用业务。

存单质押.jpg

  所谓的单位定期存单质押贷款是指,企业以自有或第三人合法持有的以未到期的单位定期存单作为质押,从银行行取得一定金额的贷款,到期由客户偿还本息的贷款业务。

  存单质押贷款看上去比较好理解,但是在办理过程中还是需要注意一些问题的,现在从以下三个方面阐述一下。

  一、存单质押贷款划算吗?

  因为存单是可以提前支取现金的,那么这里就存在两个个问题:是提前支取存单?还是以存单质押贷款?这两个问题要综合来看的。要综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率3个因素,按照下面两个公式大致算算看,就可以得出提前支取现金划算还是用存单质押贷款划算。

  贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限-存单金额×定期存款利率×存款期限

  提前支取的损失=存单金额×定期存款利率×已存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限

  可以看出:当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时,就提前支取存单;当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时,就办理质押贷款。

  二、存单质押贷款可以贷多少?

  通常来讲,在存单足够质押的情况下,贷款金额一般不超过存单面额的90%,因为贷款金额直接影响利息支出,所以在贷款人在办理的时候要以资金够用为主,以免多支付利息。

  因为各家银行的质押率是不相同的,贷款人在办理贷款的时候可以对比多家银行,选择一家质押率更高的银行办理贷款。有的银行为存单面额的80%,有的银行却是90%。

  三、存单质押贷款可以贷多久?

  按照规定,存单质押银行贷款期限的规定一般来讲是不超过质押存单的到期日,而且最长不会超过一年。若为多张存单质押,以距离到期日最近的存单时间确定贷款期限银行半年期和一年期的贷款基准利率是不一样的,分别为5.40%和5.85%。按照10万元的贷款,一年与半年的利息相差450元。所以,在这里建议借款人将贷款的期限控制在半年期以内;即使是贷款期限必需一年的,也建议将贷款分为2个半年期。这样能省下较多的贷款利息支出。




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